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       汽車金融行業(yè)越來(lái)越壯大，發(fā)展日漸迅速，市場(chǎng)發(fā)展造就的選擇多樣性讓消費(fèi)者開始迷茫。僅貸款買車一項(xiàng)就讓很多消費(fèi)者不知所措。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車的金融市場(chǎng)與新車不相上下，就我國(guó)租車市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)張。

       商業(yè)銀行、汽車金融公司，甚至信貸公司紛紛投入汽車金融市場(chǎng)，各方競(jìng)爭(zhēng)的刺激促使了二手車金融被金融科技公司深挖，消費(fèi)者零首付購(gòu)車已不再會(huì)神話。

       近日，深圳的曾先生剛購(gòu)得新車，他先在某商業(yè)銀行辦理了分期消費(fèi)信用卡用做購(gòu)車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。據(jù)了解，寶馬本身有汽車金融的服務(wù)，以舊換新購(gòu)車還能抵商業(yè)銀行一個(gè)點(diǎn)左右的利息，整體算下來(lái)曾先生省了一萬(wàn)元左右。與曾先生經(jīng)歷相似的還有北京的高女士，她最近通過(guò)貸款方式擁有了人生的第一輛車。

       《2016中國(guó)汽車金融報(bào)告》顯示，2001年~2014年，國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)14倍至6596億元。

       報(bào)告指出，國(guó)內(nèi)消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場(chǎng)日趨多樣化的參與者加入爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，以及個(gè)人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等，汽車金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)將愈加豐富。

       目前國(guó)內(nèi)汽車金融公司業(yè)務(wù)主要集中在零售消費(fèi)信貸以及經(jīng)銷商庫(kù)存融資兩方面，未來(lái)汽車金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還需要向全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。

       現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷的發(fā)展，且似乎對(duì)汽車金融市場(chǎng)也很感興趣，投入了很多資源進(jìn)行開發(fā)運(yùn)維，當(dāng)然成績(jī)也不容小覷。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者在面對(duì)汽車相關(guān)知識(shí)的時(shí)候也不再是不知所云，而是有自己的了解了。

貸款買車該如何選擇

       就現(xiàn)狀看來(lái)，銀行的貸款產(chǎn)品在利率方面存在一定的優(yōu)勢(shì)，但是市場(chǎng)每時(shí)每刻都在變化，汽車金融公司以及其他信貸等金融機(jī)構(gòu)加入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行的優(yōu)勢(shì)不知還能維持多久。

       消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，不同的銀行會(huì)有一定的差距，同一銀行不同的貸款時(shí)長(zhǎng)利率也有較大的差距。銀行辦理汽車貸款的另一個(gè)途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。且不同銀行的信用卡分期費(fèi)率也有一定的差異。

       此外，小貸公司也投入了與銀行份額爭(zhēng)奪的戰(zhàn)爭(zhēng)。小貸公司相對(duì)于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，就此看來(lái)，貸款10萬(wàn)元買車、一年期限，小貸公司要比銀行多收取大約5000元利息。

       但是銀行申請(qǐng)程序復(fù)雜，申請(qǐng)審查嚴(yán)苛，需要的材料繁多，甚至對(duì)購(gòu)車人的戶籍加以限制，所以并不是所有人都可以貸款成功。逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款。在首付方面，銀行一律要求三成首付。

       在這種情況之下，專業(yè)的汽車金融公司就有了優(yōu)勢(shì)。如在促銷活動(dòng)期間，從4S店購(gòu)車并申請(qǐng)相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價(jià)優(yōu)惠。部分車型還會(huì)有額外補(bǔ)貼，這樣一來(lái)購(gòu)車成本就比銀行貸款便宜一些。

       另一方面，汽車金融公司貸款后提車速度普遍高于銀行貸款，汽車金融公司貸款大約為一周便可以提車，而銀行由于批貸時(shí)間較長(zhǎng)，購(gòu)車人提車往往要等待一個(gè)月左右。且汽車金融公司對(duì)貸款人的審核也較為寬松。

       汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展，給予消費(fèi)者選擇適合自己的金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。但2015年國(guó)內(nèi)汽車金融的滲透率30%，仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的70%~80%。據(jù)德勤中國(guó)預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模有望突破2萬(wàn)億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。

二手車服務(wù)崛起

       2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，到目前為止，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的有25家。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)開始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過(guò)2011年到現(xiàn)在多年時(shí)間的大量推廣，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有3000多個(gè)擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業(yè)務(wù)。然而，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務(wù)主體，均以新車為主，二手車領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)稍顯落后。

       反觀發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車的金融滲透率與新車幾乎無(wú)差別。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，多家金融科技機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始關(guān)注汽車金融的服務(wù)，同事二手車領(lǐng)域的金融服務(wù)也成功地引起了他們的關(guān)注。

       專業(yè)人士稱：二手車是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長(zhǎng)，交易過(guò)程需要經(jīng)過(guò)車況鑒定、估值、過(guò)戶等流程，并且基本是“一車一況、一車一價(jià)”，因此我國(guó)二手車市場(chǎng)是一個(gè)重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場(chǎng)。

       盈燦咨詢測(cè)算預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場(chǎng)規(guī)?？梢赃_(dá)到1.1萬(wàn)億元，到2018年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)模可達(dá)到1.85萬(wàn)億元。汽車市場(chǎng)中，二手車市場(chǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不容忽視：據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍預(yù)測(cè)，到2020年，新車與二手車交易比例有望達(dá)到1:1，汽車市場(chǎng)也將從“新增需求”轉(zhuǎn)化為“置換需求”。

       我國(guó)二手車市場(chǎng)起步晚，且行業(yè)內(nèi)魚龍混雜、誠(chéng)信問(wèn)題、規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、跨區(qū)域流通問(wèn)題等突出；與此同時(shí)，鑒定評(píng)估人才缺失、第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)較少等阻擾減緩了二手車行業(yè)的發(fā)展。報(bào)告稱，目前監(jiān)管法規(guī)逐漸到位，行業(yè)運(yùn)營(yíng)規(guī)范化，促進(jìn)了二手車市場(chǎng)的健康發(fā)展。

       國(guó)家信息中心信息資源開發(fā)部制造業(yè)信息處處長(zhǎng)李偉利表示，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)正面臨新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。不久的將來(lái)，行業(yè)將保持10%~15%的中速增長(zhǎng)；發(fā)展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。

分時(shí)租賃打破傳統(tǒng)租賃模式

       當(dāng)下，新能源汽車在我國(guó)的示范推廣應(yīng)用規(guī)模越來(lái)越大，而租賃運(yùn)營(yíng)有可能成為致力于新能源汽車大力推廣的可行性方案。與此同時(shí)，伴隨著新能源汽車市場(chǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的快速發(fā)展，新能源汽車的分時(shí)租賃將打開共享汽車新紀(jì)元。

       新能源汽車的分時(shí)租賃模式主要基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車共享平臺(tái)，用戶可以通過(guò)手機(jī)APP查詢附近網(wǎng)點(diǎn)，租用停在該網(wǎng)點(diǎn)的新能源汽車，自駕到目的地附近的網(wǎng)點(diǎn)還車，然后根據(jù)個(gè)人用車需求按小時(shí)甚至分鐘來(lái)付費(fèi)。這一模式不僅比傳統(tǒng)的按天租賃更加靈活，也更有效率，更是為新能源汽車的推廣應(yīng)用帶來(lái)廣闊的市場(chǎng)空間。

       根據(jù)汽車行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，到2030年，中國(guó)新車年度總銷量將達(dá)4000萬(wàn)輛，而分時(shí)租賃的車輛能夠占到1200萬(wàn)輛，分時(shí)租賃能夠達(dá)到的市場(chǎng)規(guī)模是8000億。

       因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車共享平臺(tái)，通過(guò)“自駕+互聯(lián)網(wǎng)”的運(yùn)營(yíng)模式，新能源汽車分時(shí)租賃有望打破“代駕+互聯(lián)網(wǎng)”的租車模式，成為汽車版的摩拜、OFO。