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2016年，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)涌現(xiàn)出一些潛在的新驅(qū)動(dòng)要素，這些要素將給汽車金融行業(yè)格局帶來(lái)了影響和變化。

一、汽車金融新的驅(qū)動(dòng)因素及影響

(1)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有效助推汽車金融產(chǎn)業(yè)

傳統(tǒng)的金融風(fēng)控模式下，客戶的央行征信成為判定客戶還款能力的關(guān)鍵。由于風(fēng)控手段和風(fēng)控信息來(lái)源渠道的缺乏，客戶的逾期率和不良率一直不能得到有效的控制。但隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務(wù)提供了新的風(fēng)控手段。借助于新的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，汽車金融行業(yè)能夠不間斷地監(jiān)測(cè)客戶過(guò)去的信用表現(xiàn)以及多維度評(píng)估客戶資質(zhì)，更有效地做到貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制，提高汽車貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。

(2)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提高審批效率

傳統(tǒng)的車貸類產(chǎn)品弊端主要有三個(gè)，審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高，這使得大批客戶不愿意在此耗費(fèi)太多時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，為解決這些痛點(diǎn)提供了可能。像前面提到的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠有效分析客戶的信用情況，從而提高審批效率。2016年，越來(lái)越多的汽車金融機(jī)構(gòu)推出了“小時(shí)貸”，將審批時(shí)間控制在當(dāng)天出結(jié)果甚至當(dāng)天放款。

(3)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融

近年來(lái)，阿里巴巴、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，以及汽車之家、易車網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺(tái)紛紛開始了互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的嘗試。結(jié)合汽車電商的業(yè)務(wù)模式，提供更透明的信息、良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)與汽車金融結(jié)合的模式成為時(shí)下新的熱點(diǎn)。

2、汽車共享

隨著新興消費(fèi)群體的崛起和消費(fèi)觀念的變化，以及受制于基礎(chǔ)設(shè)施、限牌限行等外部環(huán)境，消費(fèi)者的出行方式發(fā)生了較大變化，需求從獲得車輛的所有權(quán)向使用權(quán)轉(zhuǎn)移。長(zhǎng)短租、網(wǎng)約車、拼車、P2P租車、分時(shí)租賃等汽車共享方式恰恰滿足了消費(fèi)者多樣化的出行需求，而無(wú)需消費(fèi)者自行購(gòu)買車輛。消費(fèi)者出行的方式改變，導(dǎo)致購(gòu)買車輛的主體發(fā)生改變，從而汽車金融的客戶主體遷移。就傳統(tǒng)自用車輛而言，汽車金融的客戶主體為消費(fèi)者個(gè)人;就汽車共享而言，汽車金融的客戶主體為租賃公司、移動(dòng)出行平臺(tái)以及司機(jī)個(gè)人。汽車金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場(chǎng)參與者的金融需求。

二、國(guó)內(nèi)應(yīng)用案例

1、汽車批發(fā)金融領(lǐng)域

上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司(下稱“上汽財(cái)務(wù)”)是上汽集團(tuán)的全資子公司，其除了承擔(dān)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的相關(guān)職能外，主要經(jīng)營(yíng)上汽集團(tuán)下屬各整車品牌的汽車金融業(yè)務(wù)，在汽車批發(fā)金融方面，上汽財(cái)務(wù)是上汽大眾、上汽斯柯達(dá)、上汽商用車(主要是大通品牌)及上汽乘用車授權(quán)經(jīng)銷商庫(kù)存融資服務(wù)的主要提供方。截止2015年末，上汽財(cái)務(wù)總計(jì)為1046家經(jīng)銷商提供庫(kù)存融資服務(wù)，總貸款余額超過(guò)178億元，截止到2016年8月，提供庫(kù)存融資服務(wù)的經(jīng)銷商總數(shù)上升至1130家，前8個(gè)月增長(zhǎng)超過(guò)8%。在庫(kù)存融資模式方面，上汽財(cái)務(wù)采用的是單車融資模式，每臺(tái)車對(duì)應(yīng)一筆貸款，授信額度可循環(huán)使用。在風(fēng)控業(yè)務(wù)模塊，上汽財(cái)務(wù)經(jīng)過(guò)自主研發(fā)，將RFID射頻識(shí)別技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，開發(fā)出了專門針對(duì)車輛合格證監(jiān)管的合格證保管箱，并基于相同技術(shù)應(yīng)用，將射頻識(shí)別芯片分別粘貼在出廠的車輛和合格證上。當(dāng)一臺(tái)新車經(jīng)由物流公司運(yùn)送到經(jīng)銷商處時(shí)，經(jīng)銷商人員將車內(nèi)的合格證取出存放于合格證保管箱內(nèi)，并將車輛檢驗(yàn)入庫(kù)?；谠摷夹g(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，上汽財(cái)務(wù)可以通過(guò)遠(yuǎn)程監(jiān)管的方式對(duì)合格證是否在保管箱內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)車輛進(jìn)行飛行檢查的財(cái)務(wù)公司人員也可以通過(guò)掃描設(shè)備迅速地完成庫(kù)存盤點(diǎn)。而對(duì)于經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷商免去了合格證質(zhì)押銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而導(dǎo)致臨時(shí)取用上的不便，也在配合庫(kù)存盤點(diǎn)上減少了人力物力。上汽財(cái)務(wù)在風(fēng)控上對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，一方面優(yōu)化了信息不對(duì)稱條件、完善了風(fēng)控手段、降低了風(fēng)控成本，另一方面改善了風(fēng)控流程、提升了客戶的體驗(yàn)。

此外，如平安銀行、上汽車享網(wǎng)、P2P平臺(tái)等，也對(duì)汽車批發(fā)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了積極的金融科技創(chuàng)新。平安銀行推出的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將經(jīng)銷商辦理庫(kù)存融資的大部分流程都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，大大簡(jiǎn)化原有流程，提升了客戶體驗(yàn)。上汽車享網(wǎng)于2016年首次完成了批發(fā)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，開始為上汽斯柯達(dá)品牌經(jīng)銷商提供庫(kù)存融資服務(wù)。與平安銀行的銀行、整車廠、經(jīng)銷商三方模式不同，上汽車享網(wǎng)本次實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、整車廠、經(jīng)銷商及車享網(wǎng)自身的四方新模式?；诙?jí)經(jīng)銷商的小額融資需求，一些網(wǎng)貸P2P平臺(tái)在對(duì)二級(jí)經(jīng)銷商的資質(zhì)進(jìn)行專業(yè)評(píng)估后，將其貸款需求打包成投資標(biāo)的發(fā)布在平臺(tái)上，利用自身優(yōu)勢(shì)幫助二級(jí)經(jīng)銷商實(shí)現(xiàn)與投資方的信息匹配。

2、汽車消費(fèi)金融

上汽通用汽車金融的微信公共號(hào)和官網(wǎng)上都可以操作額度預(yù)測(cè)、貸款申請(qǐng)和還款查詢;大眾汽車金融的微信公共號(hào)可以進(jìn)行額度預(yù)測(cè)和還款查詢;上汽財(cái)務(wù)的好車e貸平臺(tái)包括網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)APP兩類通路，主頁(yè)、汽車垂直網(wǎng)站、上汽車享網(wǎng)、保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)、經(jīng)銷商端APP和客戶端App六類端口，依據(jù)自身資質(zhì)的不同，客戶可在線完成額度測(cè)算、貸款申請(qǐng)、經(jīng)銷商查詢及貸款審批等流程，并可帶著審批結(jié)果直接到經(jīng)銷商處辦理提車。

在金融行業(yè)，平安銀行推出的橙e網(wǎng)，除了可以在線申請(qǐng)新車、二手車貸款，還可以申請(qǐng)保險(xiǎn)、保養(yǎng)、購(gòu)車稅、精品裝飾等貸款，有車族還可以在線申請(qǐng)車輛抵押貸款實(shí)現(xiàn)融資。2015年8月，招商銀行與美國(guó)新車/二手車交易平臺(tái)COX集團(tuán)及多家經(jīng)銷商集團(tuán)共同出資，成立了汽車O2O電商平臺(tái)“汽車街”，為其汽車金融在線業(yè)務(wù)提前布局。2015年9月，廣發(fā)銀行聯(lián)手易車推出國(guó)內(nèi)首張由金融機(jī)構(gòu)與汽車互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的聯(lián)名信用卡，借易車的船試水汽車消費(fèi)金融。2016年6月，平安集團(tuán)通過(guò)收購(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)“汽車之家”的控股，平安系在“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”行業(yè)的戰(zhàn)略布局邁出了關(guān)鍵的一步，也給業(yè)內(nèi)帶來(lái)了無(wú)限的想象空間。

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)，BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都對(duì)汽車金融市場(chǎng)進(jìn)行了布局。阿里通過(guò)旗下天貓平臺(tái)推出“車秒貸”，背后是阿里汽車和螞蟻金服等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)資源的整合;騰訊利用在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)微信理財(cái)通推出針對(duì)特定整車品牌的購(gòu)車?yán)碡?cái)產(chǎn)品;百度雖布局稍晚，但也通過(guò)對(duì)接車貸和車險(xiǎn)供應(yīng)商試水平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)。BAT雖然在電子商務(wù)、社交和搜索三個(gè)領(lǐng)域各自稱雄少有聯(lián)合，但在汽車金融領(lǐng)域，尤其是購(gòu)車消費(fèi)信貸和車險(xiǎn)兩個(gè)細(xì)分市場(chǎng)上，卻步調(diào)一致協(xié)同作戰(zhàn)。騰訊、百度聯(lián)合京東先后對(duì)托生于易車網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)“易鑫車貸”進(jìn)行戰(zhàn)略投資，阿里聯(lián)合騰訊、平安等共同創(chuàng)立了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安保險(xiǎn)”，并于2015年底推出了首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉車險(xiǎn)”。此外，京東在作為易鑫車貸主要入口的同時(shí)，與多家汽車金融公司及保險(xiǎn)公司合作，構(gòu)建汽車消費(fèi)金融的在線交易平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)宜信推出的“宜車貸”主要專注于二手車抵押借款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)“易保險(xiǎn)”已與多家保險(xiǎn)公司開展合作。定位于汽車后市場(chǎng)及二手車市場(chǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的“第1車貸”，獲得了包括中信集團(tuán)和北汽集團(tuán)在內(nèi)的戰(zhàn)略投資。

3、汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域

眾安保險(xiǎn)自2013年11月揭牌開業(yè)以來(lái)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品上不斷推陳樹新。兩年后的11月，推出了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉車險(xiǎn)”，其模式上的創(chuàng)新之處在于，通過(guò)眾安與平安的聯(lián)合共保真正做到線上線下無(wú)縫對(duì)接，眾安負(fù)責(zé)線上營(yíng)銷，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。在車險(xiǎn)定價(jià)方面，保骉車險(xiǎn)依靠大數(shù)據(jù)模型并根據(jù)車主的駕駛習(xí)慣等多維因素進(jìn)行差異化定價(jià)的創(chuàng)新嘗試，順應(yīng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改突出“隨車”、“隨人”的定價(jià)模式要求，提升了風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配水平。在核保理賠方面，借助平安在車險(xiǎn)理賠上的線下能力和多年積累下來(lái)的賠付數(shù)據(jù)，在為車主提供便捷理賠服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)賠付數(shù)據(jù)不斷優(yōu)化風(fēng)控和定價(jià)模型。眾安還提出，通過(guò)贈(zèng)送車載診斷設(shè)備和駕駛輔助設(shè)備，為車主們推送精準(zhǔn)的增值服務(wù)，生成針對(duì)單一車輛的使用報(bào)告，為將來(lái)二手車交易的評(píng)估定價(jià)提供可靠的數(shù)據(jù)。