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一、汽車(chē)金融在中國(guó)的起源

廣 義的汽車(chē)金融包括汽車(chē)生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)等環(huán)節(jié)中的金融活動(dòng)，包括經(jīng)銷(xiāo)商展廳建設(shè)融資、庫(kù)存融資，對(duì)C端的消費(fèi)金融、汽車(chē)保險(xiǎn)等。本文討論的汽車(chē)金融 僅限于對(duì)C端的消費(fèi)金融，俗稱貸款買(mǎi)車(chē)。汽車(chē)消費(fèi)金融在全球已經(jīng)有近百年的歷史。自2004年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上汽通用汽車(chē)金融公司(GMAC)以來(lái)，打破了國(guó) 內(nèi)由商業(yè)銀行壟斷汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的格局，中國(guó)的汽車(chē)金融才開(kāi)始有了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、汽車(chē)消費(fèi)金融的滲透率、市場(chǎng)規(guī)模、盈利能力

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率(貸款買(mǎi)車(chē)占汽車(chē)銷(xiāo)售總量的比例)在十年前尚不足5%，2014年已經(jīng)超過(guò)20%，現(xiàn)在大概在25%到30%，離很多發(fā)達(dá)國(guó)家70%以上的滲透率還有很大的成長(zhǎng)空間。

中國(guó)現(xiàn)在一年的乘用車(chē)銷(xiāo)量為2000W，假設(shè)銷(xiāo)量不增長(zhǎng)，按照每輛車(chē)平均10W的貸款金額，70%的滲透率來(lái)算，市場(chǎng)大概是2000W*10W*0.7=1.4W億的規(guī)模，這只是新車(chē)。

二手車(chē)方面，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)發(fā)布了最新的二手車(chē)市場(chǎng)的交易數(shù)據(jù)，2016年上半年全國(guó)二手車(chē)交易量477.4W輛，全年有可能達(dá)到1000W輛的規(guī)模。按 照每輛車(chē)平均周轉(zhuǎn)2次(C2B2C)，真實(shí)的交易量500W輛算，平均10W的貸款金額，70%的滲透率，市場(chǎng)大概是500W*10W*0.7=3500 億的規(guī)模。而二手車(chē)的交易量未來(lái)超過(guò)新車(chē)是板上釘釘?shù)氖虑椋热缑绹?guó)二手車(chē)交易量是新車(chē)的三倍。所以新車(chē)二手車(chē)加起來(lái)未來(lái)至少是4-5W億的市場(chǎng)規(guī)模。

三、汽車(chē)消費(fèi)金融的玩家們

(1)商業(yè)銀行

早 在2004年中國(guó)第一家汽車(chē)金融公司上海通用汽車(chē)金融公司成立前，各大銀行就大力發(fā)展了汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但是由于當(dāng)時(shí)車(chē)價(jià)不斷降低，居民信用體系不健 全，汽車(chē)消費(fèi)金融壞賬率一度高達(dá)30%，銀行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)急劇萎縮。隨著車(chē)價(jià)逐步穩(wěn)定，信用體系逐步健全，商業(yè)銀行重新強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入該領(lǐng)域，并且創(chuàng)新性使用 信用卡分期模式。以平安銀行為例，2016年一季度新發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款174.2億元，較上年同期增長(zhǎng)36%，截至2016年一季度末，平安銀行汽車(chē)貸款 余額823億，是汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域的大鱷。

(2)汽車(chē)金融公司、廠商財(cái)務(wù)公司

自2004年來(lái)，中國(guó)已經(jīng)成立了十幾家汽車(chē)金融公司和廠商財(cái)務(wù)公司。汽車(chē)金融公司統(tǒng)一由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但是可以接入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)可控。產(chǎn)品利率和同期銀行利率相近，加上汽車(chē)廠商經(jīng)常有貼息，所以產(chǎn)品很有競(jìng)爭(zhēng)力。

(3)融資租賃公司

融資租賃這四個(gè)字很難理解，度娘也幫不上太大的忙。在現(xiàn)階段，大家可以理解為，拿不到汽車(chē)金融公司牌照，但是又想做汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù) ，就先拿融資租賃的牌照做。融資租賃公司歸商務(wù)部監(jiān)管，所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，可以做更低的首付(汽車(chē)金融公司最低30%首付)，更長(zhǎng)的貸款周期，購(gòu)置稅、維修、保險(xiǎn)等都可以貸款。但是暫時(shí)很難接入央行征信系統(tǒng)，只能借道其他金融公司曲線救國(guó)查征信。

(4)消費(fèi)金融公司

所謂的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，為個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)是短期、小額、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。由于汽車(chē)金融領(lǐng)域因?yàn)轱L(fēng)控需求，大多需要進(jìn)行抵押登記(拿綠本去車(chē)管所做抵押登記，限制過(guò)戶)，所以不是主要玩家。

(5)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司

這 里指從事汽車(chē)消費(fèi)金融的非P2P互聯(lián)網(wǎng)公司，基本上都是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)相關(guān)的公司，拿融資租賃牌照來(lái)做業(yè)務(wù)。

(6)SP(金融服務(wù)提供商)