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一、汽車(chē)金融的基本概念

汽車(chē)金融是貫穿于汽車(chē)的研發(fā)生產(chǎn)流通購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)的完整系統(tǒng)，利用多樣化的金融工具和金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金籌集信貸運(yùn)用抵押貼現(xiàn)證券發(fā)行和交易及相關(guān)的保險(xiǎn)投資等資金融通活動(dòng)汽車(chē)金融是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，由汽車(chē)業(yè)與金融業(yè)相互滲透相互融合共同發(fā)展的必然產(chǎn)物。

二、我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展模式

1、商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：優(yōu)勢(shì)主要是資金實(shí)力雄厚，擁有存款、發(fā)債、股權(quán)融資等廣泛的融資來(lái)源，資金成本相對(duì)較低，加上多年積累的豐富信貸經(jīng)驗(yàn)和客戶資源，具有大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)的良好條件，同時(shí)也不存在汽車(chē)品牌限制。劣勢(shì)主要是業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性不足，難以提供更細(xì)致的金融服務(wù)，而且銀行的主要收入來(lái)源仍然是息差，大額公司信貸和低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人住房貸款是首選，汽車(chē)消費(fèi)信貸單筆貸款較小、手續(xù)較為復(fù)雜、綜合貢獻(xiàn)有限，容易被管理層忽視。

2、汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)：優(yōu)勢(shì)主要是與汽車(chē)制造商天然具有緊密聯(lián)系、高度信任和共同利益，上下游產(chǎn)業(yè)鏈之間的協(xié)同配合較好，汽車(chē)金融公司也有專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)人員和銷(xiāo)售人員，在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、售前售后等方面的專(zhuān)業(yè)能力較強(qiáng)，還能提供與制造商、經(jīng)銷(xiāo)商、維修商等開(kāi)展合作為客戶提供一站式綜合服務(wù)。劣勢(shì)主要是融資渠道窄，股東存款缺乏持續(xù)性且資金量不足，發(fā)行金融債及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的要求嚴(yán)苛，暫時(shí)難以通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、應(yīng)收賬款融資等方式融資，目前主要依賴(lài)于銀行借款，實(shí)際上是將短期資金用于中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致資金成本高企，同時(shí)在業(yè)務(wù)范圍、開(kāi)設(shè)網(wǎng)店、貸款利率、信貸規(guī)模等方面都存在較為嚴(yán)格的監(jiān)管約束。

三、金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車(chē)金融服務(wù)公司在汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠商提供維護(hù)銷(xiāo)售體系、整合銷(xiāo)售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車(chē)售前、售中和售后的全過(guò)程，而且延伸到汽車(chē)消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。

四、資金來(lái)源將逐步專(zhuān)門(mén)化、多樣化

我國(guó)目前汽車(chē)金融的資金95%來(lái)源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)完全承擔(dān)推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化的職能，而汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)資金的需求亦將趨于專(zhuān)業(yè)化、多樣化。

五、汽車(chē)金融公司將汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)門(mén)化

汽車(chē)金融是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。相對(duì)作為專(zhuān)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，很難具備技術(shù)性很強(qiáng)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的全部專(zhuān)業(yè)化知識(shí)的銀行而言，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)公司可以利用汽車(chē)行業(yè)的背景，在融資評(píng)估、抵押物變現(xiàn)、以舊換新、事故處理等方面具有獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以建立成套的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及完善的催收系統(tǒng)，直接面對(duì)客戶，承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理主體的角色，將經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。為支持我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展，降低汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)，建立征信法律制度、擔(dān)保法律制度等完善的法律制度是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障。

在汽車(chē)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，其存在的問(wèn)題仍不容忽視。完善法律法規(guī)監(jiān)管。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)現(xiàn)有汽車(chē)金融法律法規(guī)體系基礎(chǔ)上，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求逐步完善并貫徹實(shí)施，重點(diǎn)是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，解除束縛汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的不合理限制，特別是要拓寬汽車(chē)金融公司的融資渠道和業(yè)務(wù)范圍。